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2021-06-12 04:05栏目:安全

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我们是否在不良贷款(NPL)方面取得了我们希望看到的进展——以及监管机构的要求?这是我在今年5月举行的欧洲、中东和非洲地区的银行业领袖峰会上探讨的主题。退一步,从这个领域正在进行的所有活动中退一步,很明显,主要的转变正在发生,但也存在一些令人惊讶的差距。为什么关注不良贷款?大量的不良贷款会对银行的业绩造成重大拖累,表现为净利息收入减少减值成本增加高风险加权资产的额外资本要求评级降低,融资成本增加,对股票估值产生不利影响新增贷款意愿下降解决问题所需的额外管理时间和服务成本在过去的几年里,银行已经投入大量资源和精力来应对这一问题。一些银行设立了专门的内部不良贷款部门。银行正在更严格地识别、分类和拨备不良贷款,并致力于标准化和改进工作、法律执行和承销流程。他们也在开发额外的重组产品,以满足不良贷款客户的需求。欧洲银行已经设定了不良贷款目标利率,并计划实现这些目标。这些银行减少不良贷款风险的最大工具将是将它们打包出售,免费ddos云防御,从资产负债表中剔除贷款。一些风险敞口较大的银行计划在未来几年将不良贷款存量减少60%。在已经进行了大规模重组的国家,许多银行仍需进一步削减规模,免费ddos防御墙,并已设定目标。这些努力正在发挥作用,不良贷款总额从2016年的1万亿欧元高位下降,哪家服务器防御cc好,但仍超过8400亿欧元。这些不良贷款大部分是企业贷款,但很大一部分是消费者债务。银行的资产质量仍然是欧洲银行体系的主要担忧。不良贷款瓜分欧洲你可以把这些国家分成3个区块来分析欧洲的景观。区块1-不良贷款比率>20%的国家包括希腊和塞浦路斯在内的这一地区,在过去三年中,平均不良贷款比率和覆盖率几乎没有变化。系统性的障碍正在形成,香港阿里云ddos防御服务器,限制进展,最强防御cc,比如希腊对借书销售的限制。未来绝大多数的借书销售很可能来自这一块。贷款服务平台是希腊的一个框架,由投资者和第三方服务机构组成,负责监督希腊大量银行不良贷款的有效重组和管理,预计将产生影响。第2区-高于欧盟平均不良贷款率(5%)但低于20%的国家包括爱尔兰和西班牙在内的这一地区在过去三年中的改善幅度最大,不良贷款率不断下降,覆盖率不断提高。这些国家正积极通过国有资产管理公司、不良银行单位和贷款帐簿销售来解决它们的问题。在过去的几年里,很大一部分债务出售交易都来自于这一块。意大利是这个群体中最突出的国家。尽管其不良贷款率为14.8%,但由于其规模,其实际库存数量非常庞大,超过3000亿欧元。区块3-处于或低于欧盟平均水平的国家这一区块包括英国、德国、荷兰和法国,其趋势与第二区块相似,但不良贷款率要低得多。这些国家在过去3年中降低了他们的发病率,同时将覆盖率提高到45%以上。这一块包括对欧盟来说具有系统重要性的大国。由于金融危机前更严格的贷款法律,它们在很大程度上免受巨额不良贷款利率的影响。注:本文中的不良贷款数据来自阿尔瓦雷斯和马萨尔金融行业咨询服务有限责任合伙公司在5月份举行的欧洲、中东和非洲地区风险领导峰会上所作的陈述。改变债券购买者市场我们看到,不良贷款活动带来的一个重大变化是在债券购买市场,随着银行希望剥离无利可图的投资组合,一些较大的公司——如B2 Holdings和葫芦公司——迅速增长。债务购买者和债务催收机构正在整合、创新,在某些地方成为财务脆弱客户的首选地点。这在很大程度上是由于监管机构对银行施加压力,要求它们减少不良贷款,还有一种新的力量:国际财务报告准则第9号。国际财务报告准则第9号(IFRS 9)会计准则有效地划定了一条值得关注的新边界线。根据之前的IAS 39条例,当贷款被归类为不良贷款时,该边界为逾期90天。根据国际财务报告准则第9号,当客户(及其在银行的所有账户)的风险从第1阶段转移到第2阶段时,这一边界在漏斗中向上移动到了31 dpd。此时,银行必须将客户账户的减值从12个月的预期信用损失增加到终身预期信用损失。银行自然会极力避免这种情况。从不良贷款到净资产虽然重点可能是IFRS 9和NPL,但NPE(不良风险敞口)的报告也将导致债权人客户处理策略的变化,并将影响第三方部门。我们很可能将NPE视为债务出售的主要群体,因为债权人无法承担持有资本覆盖率NPE将是必要的,但确实希望证明这些不良贷款中有业绩价值,这需要更高的购买定价。在我的下一篇文章中,我将讨论银行应该考虑的六个步骤来关注不良贷款和NPE。