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2021-06-12 00:12栏目:网络

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美国以外市场的许多贷款人使用FICO®评分来评估消费者申请贷款的风险,但并不继续使用FICO评分来监控这些消费者的风险。在这篇文章中,我将分享一个分析,说明为什么使用客户管理评分同样重要。俄罗斯银行使用的是最新的FICO账户,但大多数银行使用的是最新的FICO分数。俄罗斯的FICO分数自2008年以来,FICO®分数已通过国家信用历史局(NBKI)进入俄罗斯市场。《俄罗斯银行评论》杂志2016年最佳评分解决方案获得者,高防cdn_504错误什么意思,FICO评分3是通过对1000多万俄罗斯借款人和2亿信贷额度的分析得出的。 FICO分数提供了两个单独的分数,为其用途量身定制:账户发起评分对信用申请人在账户发起时的风险进行评级。客户管理评分对现有客户的风险进行评级,并支持客户管理生命周期中的投资组合管理策略,包括信贷额度管理。FICO分析师定期监控这些分数,以确保模型在风险评估方面提供了FICO产品所期望的高精度。这种定期监控还使FICO分析师能够识别出俄罗斯市场上出现的任何正在发展的信贷风险趋势。账户发起分析显示风险转移在新登记的账户上,FICO®账户发起分数的分布很大程度上取决于单个贷款人的风险偏好和接受标准。图1显示了一组消费者的分析,这些消费者在2016年申请了信贷,并用账户发起评分进行了评分。12个月后,我们再次用账户发起评分对相同的消费者进行评分,看看他们的风险发生了怎样的变化。 12个月来,这类消费者的平均得分下降了11分。通过观察一些关键特征,我们可以开始理解为什么:平均查询数量增加了20%,表明这些消费者在接受了新的信用卡后,继续购买额外的信用卡。12个月后,防御CC香港服务器,消费者还有更多的分期付款债务,还有更大的可用循环余额可供支出。虽然我们预计,由于这些消费者在2016年申请信贷,账户数量会有所增加,但分期付款账户的增长幅度为54%,这一数字非常可观。与12个月前相比,这些消费者最近的拖欠行为也有所增加。在最近发放的信贷中,这种向风险更高的方向转变,突显了对这类人群进行审慎风险监测的重要性。定期审查监测报告有助于贷款人确定某一特定业务部门是否正在转移风险,对网,是否值得进行积极的风险管理。 像这样的风险转移说明了为什么贷款人利用稳健的账户管理分数来确保他们保持一个健康的投资组合更加重要;这些分数基于主文件数据预测了消费者的风险,这些数据显示了消费者是如何单独管理其与贷款人的信贷承诺的。FICO的账户管理评分增加了一个维度:它的分析是基于消费者如何管理所有贷款人的所有信贷承诺。同时拥有内部行为得分和信贷局账户管理得分的贷款人可以在双重得分矩阵中使用这两个得分显著提高其客户管理策略。账户管理得分显示更新的风险最近的一篇博客文章通过FICO的信用健康指数(Credit Health Index)强调了2014年金融危机以来俄罗斯经济的改善。通过查看整个信贷活跃人群的客户管理FICO®得分,我们看到了相同的趋势。2016年至2017年间,FICO®平均得分提高了6分。 在所讨论的12个月期间,大多数(71%)的消费者的账户管理得分发生了显著变化,达到或超过20分(图2)。40%的消费者经历了实质性的分数增长,而31%的消费者经历了分数下降。如果不使用更新的账户管理评分,特定客户造成的信用风险的这些重要变化(无论是上升还是下降)都不太可能被贷款人发现。研究2016年至2017年间关键信用特征如何变化,突出了账户管理平均得分提高6个百分点的一些驱动因素(图3)。最近拖欠贷款年龄的增加和循环利用率的减少有助于提高账户管理的平均得分。整体投资组合质量的提高意味着更多的消费者有资格采取积极行动,比如提高信用额度。例如,如果贷款人的策略是只批准FICO账户管理得分超过610分的消费者增加额度,则2017年与2016年相比,有资格增加额度的消费者将增加3%。强大的风险细分在评估风险时,免费高防cdn申请,客户管理的FICO分数提供了出色的细分。例如,2017年消费者在2016年得分为90+的整体不良率为20.1%,而得分最低的5%的消费者的不良率为93.5%,得分最高的5%的消费者的不良率为0.3%。根据FICO帐户管理得分,排名前5%和后5%的消费者违约可能性相差近300倍,这再次证明了FICO评分提供的高等级排序(图4)。放款人可以利用这种预测优势显著提高盈利能力,方法是将FICO评分与行为评分结合起来,在较低和较高的评分范围内增强其账户管理策略。 俄罗斯贷款机构的最终想法对客户管理FICO分数分布以及信用健康指数的分析显示,俄罗斯经济自2014年触底回升以来正在好转。为了充分利用这种情况的好转,贷款人必须使用所有可用的工具来做出最有力和最有利可图的贷款决策,尤其是当最近的情况表明,承担新债务的消费者在12个月后重新审查时,倾向于更高的风险。使用NBKI的FICO评分3和内部评分将使贷款人能够在更全面地了解新客户和现有客户的信誉的基础上显著提高盈利能力。

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